-
почніть бюджетувати план витрат.перш ніж ви станете взагалі розглядати питання інвестування коштів, переконайтеся, що у вас дійсно є вільні. Зарезервуйте частину заробітної плати під поточні борги; заборгованість по кредитах може пошкодити вашої кредитної історії, а також привести до накопичення штрафних відсотків, які швидко перекриють повернення на будь-які інвестиції. Оплачує, принаймні, мінімальні платежі за всіма своїми кредитами завжди під час.
-
перш ніж інвестувати кошти, створіть фонд на чорний день.зараз все може виглядати райдужно, але що якщо в наступному місяці ви втратите роботу або вам буде потрібно термінова сума на лікування? Перш ніж ви інвестуєте кошти або виплатите велику суму за кредитами, відкладіть невеликий фонд на всякий випадок. Багато експертів рекомендують, щоб подібний фонд становив мінімум суму тримісячних обов'язкових витрат. Однак ця цифра може варіюватися, в залежності від вашої ситуації і особистих переваг. Ці гроші повинні зберігатися на безпечному, доступному рахунку, як варіант, у фонді короткострокових цінних паперів, але тільки не в ПІФах (що не дають гарантії повернення в короткий період часу), або на депозитному рахунку.
-
Подумайте про оплату боргів з точки зору вкладення грошей.якщо ви виплачуєте 3000 руб позики під 13% річних, то ваш річний повернення становить 13% чому? Тому що в цьому випадку вам не доведеться платити в майбутньому зайвих 390 руб, що означає, що у вас буде на 390 руб більше, ніж якби ви не сплатили борг.
-
розставте пріоритети серед своїх кредитів.деякі фінансові експерти рекомендують в першу чергу закривати кредити з більш високим відсотком (найчастіше, це кредитні карти), а вже потім закривати кредити з більш низьким відсотком (як правило, це іпотечні позики). Інші пропонують перерахувати їх в порядку обсягів, від найменших до найбільших, і спочатку виплатити всі дрібні, в той час як по іншим платити мінімальні суми. Потім, коли дрібні кредити виплачені, сума, яка йшла на них, плюсується до виплат наступного за обсягом боргу, додаючись до суми його мінімальної виплати. Цей метод отримав назву " борговий сніжний ком," і він приносить величезне почуття задоволення і полегшення будь-якому власнику декількох кредитів.
-
Порівняйте річне повернення на інвестиції з виплатою процентних ставок за вашими кредитами.досліджуючи можливості інвестування, Порівняйте рівень доходів по ним з рівнем ваших боргів. Припустимо ви намагаєтеся вирішити, що краще: раніше виплатити іпотеку, додавши зайвих 3000 руб до щомісячних виплат, або кожен місяць інвестувати ці 3000 руб.якщо ставка по вашому автокредиту становить 6%, то ви виграєте якщо зможете інвестувати ці 3000 руб під відсоток вище 6%. Якщо ж ви плануєте збирати заощадження під 5%, то краще вам вносити ці гроші в виплату позики. Також задайте собі питання, взяли б ви зараз новий кредит, щоб інвестувати під даний відсоток. Якби ви не стали цього робити, краще виплатити борг, а вже потім інвестувати кошти.
-
візьміть до уваги вплив податків.недостатньо просто розібратися з відсотками, які ви отримаєте від вкладення коштів або які потрібно заплатити за кредитом. Вам також слід дізнатися, чи оподатковуються ваші доходи від інвестицій і чи звільняються від сплати податку відсотки за кредитом. Питання податків може здорово ускладнити справу, тому якщо ви не впевнені, що можете розібратися з усіма відповідними податковими законами і самостійно провести розрахунки, розгляньте можливість залучення фінансового експерта. Нижче для прикладу використані дані чинного законодавства США.
- іпотечні позики, як правило, включають в себе відрахування з оподаткування ,тому реальна процентна ставка, за якою ви платите, нижче, ніж заявлена. (Зверніть увагу: Ви отримуєте вигоду від майна, тільки якщо плануєте оформляти повернення коштів за податковим вирахуванням. В іншому випадку даний аспект не грає для вас ніякої ролі).
- звичайні інвестиції, як правило, підлягають оподаткуванню, що може досить значно знизити рівень повернення.
- інвестиції з відстроченим податком на прибуток знижують оподатковуваний рівень доходу, відповідно реальний повернення інвестицій може бути вище ,ніж заявлений.
-
Розплатіться з боргами, за якими процентна ставка вище, ніж те, що ви можете отримати від інвестицій.існує великий шанс, що Ви зможете знайти відносно безпечний спосіб інвестувати кошти більш вигідно, ніж рівень відсотків по іпотечній позиці. Однак набагато складніше знайти можливість інвестувати гроші під більш високий відсоток, ніж 21% по кредитній картці, без високої частки ризику. Таким чином, розставивши пріоритети по боргах, зі списком перед очима, визначте всі борги з високим рівнем процентних ставок і розплатитеся з ними в першу чергу. Інша стратегія-виплатити відразу всі невеликі кредити (навіть якщо процентна ставка за ними невисока) і вивільнити готівку для інвестицій або виплат за більшими кредитами.
-
вкладайте кошти тільки в тому випадку, якщо очікуваний рівень повернення значно перевершує процентну ставку за вашими кредитами.зрештою, ви виплатите за всіма своїми зобов'язаннями з високими відсотками і знайдете прийнятний спосіб інвестування, який забезпечить вам дохід вище, ніж виплати за кредитами з низькими відсотками. Тільки в цей момент з'являється реальний сенс інвестувати кошти, а не вкладати їх в переплату внесків за кредитами.
- прорахуйте ризики. На відміну від гарантованого "доходу", який Ви отримаєте, виплативши всі борги, інвестиції включають в себе певну частку ризику. Інвестиції з низьким рівнем ризику, такі як процентні заощадження, депозитні рахунки і гарантовані державні облігації, є досить безпечними видами інвестування, але навряд чи доходи по них перевищать процентні ставки навіть найдешевших кредитів. Велика різноманітність інших видів інвестування, включаючи ПІФи і покупку акцій, може принести дохід вище, ніж процентні ставки за кредитними картками, але ці доходи не гарантовані, і, більш того, по ним існує ризик втрати всієї суми цілком. В цілому, чим вище Рекламований дохід від інвестицій, тим вище ризики. Отже, ви повинні визначити свій власний рівень толерантності до ризиків, перш ніж вкладати кошти.
- Подумайте про свої майбутні фінансові зобов'язання. Коли ви подаєте заявку на іпотеку або будь-який інший вид кредиту, рівень відсотків по ньому (ціна кредиту) буде залежати, в основному, від вашого кредитного рейтингу. Один з основних факторів, що визначають рівень кредитного рейтингу, це сума кредитів, які на даний момент вами використовується, в співвідношенні до рівня виплат, які ви можете собі дозволити. Таким чином, в деяких випадках ви виграєте, якщо виплатите борги – навіть якщо ви можете заробити більше на відносно безпечних вкладеннях – оскільки це підвищить ваш кредитний рейтинг і дозволити заощадити на відсотках майбутньої іпотеки.