1. Головна
    2. Управління фінансами та бюджет
    3. Як розібратися з боргами-

Як розібратися з боргами-

Багато хто з нас живуть з боргами, проте бувають моменти, коли з ними стає складно справлятися. Важливо розібратися в ситуації і проаналізувати накопичені заборгованості. Постарайтеся заново спланувати свій бюджет, щоб вчасно вносити всі платежі. Якщо це не буде вам вдаватися, зверніться за допомогою до фахівця з фінансового планування.

Метод1З 3:
Аналіз боргів

  1. Оцініть ситуацію.перший крок до вирішення проблеми полягає в чесній оцінці всіх існуючих боргів і вартості цих боргів. Запишіть всі борги, які у вас є, фіксуючи якомога більше подробиць. Ви не зможете вибратися з боргів, не володіючи всією потрібною інформацією про них.
    • Запишіть все найважливіше: процентну ставку, загальну суму боргу, розмір щомісячних платежів і можливих поручителів або застави.
    • Це не найприємніша завдання, однак зробити це необхідно.
    • Коли у вас буде вся потрібна інформація, Ви зможете почати розбиратися в ній і накидати шлях вирішення проблеми.
  2. Визначте, які з ваших боргів забезпечуються заставою.коли у вас буде список заборгованостей, вам потрібно буде з'ясувати, які з них є найважливішими і які потрібно виплатити в першу чергу. Спочатку визначте, чи є у вас борги із заставою. Це вкрай важливо, оскільки це дозволить вам зрозуміти, заборгованості за якими боргами можуть привести до втрати майна (наприклад, квартири).
    • Зобов'язання, забезпечене заставою,-це борг під заставу будь-якого майна (наприклад, житла або автомобіля). Якщо ви не зможете вносити платежі за позикою, кредитор може позбавити вас права користування майном, яке є заставою за цією позикою.
    • Зобов'язання без застави-це борги без застави майна. Зазвичай це борги за кредитними картками, споживчі кредити, кредити на автомобілі.[1]
  3. Задайте пріоритет боргам.на наступному етапі вам потрібно буде проаналізувати всі борги і визначити для них пріоритет. Незважаючи на те, що всі борги важливі, деякі з них можуть бути важливішими за інших.[2] як правило, найважливішими боргами вважаються борги, які можуть привести до втрати майна (житла, автомобіля, іншого фізичного майна). До таких боргів можуть відноситися виплати з оренди житла, іпотеки, комунальних послуг.
    • Виплати з оренди та комунальних послуг стають боргами, якщо ви не вносите всі платежі вчасно. Це може призвести до відключення електрики, води або втрати житла, тому до них потрібно ставитися серйозно.
    • Менш пріоритетними є борги за кредитними картками, розстрочки, Лізинг, овердрафти, позики у родичів та інші схожі заборгованості.
    • Визначаючи пріоритет боргів, зверніть увагу на борги з найвищою процентною ставкою. Якщо швидко виплатити борги з високою процентною ставкою, ви зможете позбутися від зайвих витрат і перейти до погашення решти боргів.
    • Якщо у вас є накопичення, використовуйте їх для погашення боргів з високою процентною ставкою. Відсотки, які ви виплатите за боргом, будуть більше тієї суми, яку ви заробите на заощадженнях.[3] але будьте обережні і не витрачайте всі свої заощадження, оскільки вам потрібні будуть гроші для випадків непередбачених ситуацій.
    • Кредитори менш пріоритетних зобов'язань часто ведуть більш агресивну роботу по стягненню боргів. Пам'ятайте про це і приділяйте більше уваги пріоритетним боргах.[4]
  4. Подумайте, чи перебуваєте ви в критичній ситуації.коли проаналізуєте всі свої борги, вирішите, наскільки серйозна ваша проблема. У поняття критична ситуація немає чітких критеріїв, тому вам потрібно самостійно визначити ступінь проблеми, задавши собі два питання. Спочатку подумайте, чи складно Ви вам вносити мінімальні щомісячні платежі по всіх заборгованостях (іпотека, мінімальні платежі за кредитними картками, оплата комунальних послуг).
    • Потім подумайте, чи перевищують ваші виплати по кредитах (не рахуючи іпотеки і виплат по кредиту на автомобіль) ваші доходи.
    • Якщо ви відповісте позитивно хоча б на одне з двох питань, це може означати, що проблема стала серйозною, і вам слід якомога швидше звернутися до фінансового фахівця.
    • Пам'ятайте: якими великими не були б ваші борги, важливо лише те, чи можете ви виплачувати їх.[5]
  5. Не беріть дорогі кредити.для багатьох борги стають порочним колом, і ситуація з часом лише погіршується. Наприклад, у вас є кілька дорогих боргів, і ви змушені або вам пропонують взяти ще один кредит, щоб погасити існуючі. Це особливо актуально в ситуації з мікрокредитуванням. Уникайте нових дорогих кредитів. Можливо, є можливість взяти кредит під невеликі відсотки в одному з банків.
    • Це дозволить вам виплатити дорогий кредит і замінити його кредитом з невеликими відсотками.[6] перш ніж зважитися на такий крок, поговоріть з фахівцем з фінансового планування.
    • Знайте про небезпеку консолідаційних кредитів. Часто при такому кредитуванні доводиться забезпечувати позику житлом, і ніяких гарантій від кредиторів може не бути. Однак консолідаційний кредит може бути корисний, якщо укласти договір з надійним кредитором під відсоток, який буде нижче того, що ви зараз виплачуєте. Будьте обережні і не беріть додаткові кредити після підписання такого договору.

Метод2 З 3:
План по позбавленню від боргів

  1. Сплануйте бюджет.коли будете точно знати, які у вас є борги, вам потрібно буде визначити, скільки грошей ви можете віддавати на погашення боргів щомісяця. Складіть докладний бюджет, в якому будуть враховані всі ваші доходи і витрати, і з'ясуйте, скільки грошей ви можете віддавати на оплату боргів. Подумайте, як ви можете скоротити витрати (наприклад, відкладаючи гроші або відмовляючись від непотрібних покупок). По можливості постарайтеся також знайти способи збільшення доходу.
    • Коли бюджет буде готовий, ви зможете зрозуміти, скільки грошей ви здатні виділяти на погашення боргів щомісяця.
    • Порівняйте цю суму з сумою виплат за пріоритетними боргами, щоб з'ясувати, які суми ви зможете вносити.[7]
  2. Зв'яжіться з кредиторами.на цьому етапі вам потрібно буде домовитися про реструктуризацію боргів. Якщо ви зможете надати кредиторам інформацію про те, скільки грошей ви готові виплачувати щомісяця, можливо, вони погодяться переглянути схеми виплат. Наприклад, ви можете підписати новий договір з новими умовами, які дозволять розтягнути виплати за основним боргом на більш тривалий термін.
    • Важливо прийти до угоди з найскладнішими кредиторами. З рештою кредиторами буде простіше розрахуватися, якщо ви зумієте знизити виплати за найдорожчими кредитами.
  3. Запишіться на прийом до фахівця з фінансового планування.якщо вам не вдасться домовитися про реструктуризацію боргів або ви заплутаєтеся в інформації, зверніться за допомогою до фінансового консультанта. Існують спеціальні організації (деякі з них працюють безкоштовно), де можна отримати консультацію по виплатах кредитів. Вам пояснять, що потрібно зробити і як слід розмовляти з кредиторами.
    • В інтернеті можна знайти багато корисної інформації, але краще все ж поговорити з ким-небудь особисто.
    • Спробуйте знайти фахівців, чиї послуги безкоштовні.
    • Якщо не вдасться знайти безкоштовних фахівців, зверніться в компанію з мінімальною вартістю консультації.
    • Слід звертатися лише в надійні організації з хорошими відгуками. Безкоштовні послуги не завжди є якісними.[8]
  4. Розробіть план з погашення боргів.Фінансовий консультант може запропонувати вам звернутися в компанію, яка виплатить ваші борги, а ви повинні будете виплачувати гроші їй. Зазвичай такі компанії працюють тільки з боргами без застав.
    • Ретельно обміркуйте цей крок і обов'язково порадьтеся з фінансовим консультантом.
    • Робіть це лише в тому випадку, якщо фінансовий консультант вивчить ваші борги до найдрібніших подробиць.
    • Фінансовий консультант, швидше за все, дасть вам рекомендації по веденню бюджету і роботі з боргами без залучення сторонніх організацій.[9]
  5. Спробуйте домовитися про погашення боргу за допомогою сторонньої компанії.існують спеціальні програми, при яких стороння компанія виплачує суму основного боргу кредиторам, однак ця сума менше того, що ви повинні. Кредитори погоджуються на це лише в тому випадку, якщо вважають, що це простіше, ніж спробувати отримати від вас всі платежі в майбутньому. Компанія внесе за вас платіж, однак ви повинні будете довгий час погашати свою заборгованість перед цією компанією. Це дозволить вам виплатити борги, однак ви опинитеся в ризикованій ситуації.
    • Якщо ви розглядаєте такий варіант, подумайте, чи зможете ви постійно вносити щомісячні платежі.
    • Пам'ятайте, що кредитори не зобов'язані погоджуватися на ваші умови.
    • Компанії з врегулювання боргів будуть пропонувати вам виплачувати борг їм, а не кредиторам. В результаті цього ваша кредитна історія зіпсується. Крім цього, можуть бути й інші наслідки.
    • Якщо з якихось з ваших боргів не будуть внесені платежі, Ви зобов'язані будете погасити пеню або сплатити інші штрафні санкції, яких не було б, якби ви погашали заборгованість безпосередньо кредитору.
    • У таких схемах досить багато махінацій, і не всі компанії роблять те, що обіцяють.
    • Перш ніж підписати договір, вивчіть історію компанії і зверніться за консультацією до незалежного фінансового фахівця.[10]
  6. Вивчіть можливі варіанти консолідації боргу.можливо, ви зможете знизити виплати, якщо відкриєте нову кредитну лінію. Швидше за все, вас попросять підписати договір під заставу майна, тому якщо ваша квартира не є забезпеченням за іншими боргами, подумайте, чи готові ви ризикувати їй.[11]
    • Остерігайтеся кредитних ліній з плаваючою процентною ставкою. Спочатку такий кредит може бути дешевим, проте з часом він напевно подорожчає.[12]
  7. Розгляньте можливість банкрутства.якщо ви не можете виплачувати борги не можете знайти спосіб щось змінити в цій ситуації, подумайте, чи не варто вам оголосити себе банкрутом. Це серйозне рішення з довгостроковими наслідками, і до них не можна ставитися легковажно. Через банкрутство вам буде дуже складно отримати кредит або купити житло в майбутньому.
    • Вивчіть законодавство своєї країни щодо процедури банкрутства.[13]
    • Як правило, до банкрутства слід вдаватися лише в крайніх випадках.
    • Іноді банкрутство дає людині можливість почати все з чистого аркуша.
    • Перш ніж прийняти рішення, обговоріть банкрутство з фінансовим консультантом або юристом, що спеціалізується на банкрутстві та кредитах.[14]

Метод3 З 3:
Як впоратися з емоціями

  1. Визнайте наявність проблеми.нерідко людина прагне заперечувати серйозність ситуації, що склалася. Змиритися з наявністю боргів не так просто, проте ви повинні визнати існування проблеми і те, який вплив вона робить на вас. Є чимало доказів того, що борги впливають на душевний стан людини, тому проблему не варто ігнорувати.[15]
    • Якщо ви заперечуєте наявність проблеми, ви погіршите ситуацію і почнете діяти занадто пізно.
    • Не чекайте, поки щось трапиться (наприклад, поки ви не отримаєте сповіщення про початок процедури стягнення боргів).[16]
  2. Поговоріть з ким - небудь про стрес, пов'язаний з боргами.борги чинять тиск на психіку людини, тому постарайтеся поговорити з ким-небудь про цю проблему. Говорити з друзями або родичами на цю тему може бути важко, тому якщо борги змушують вас сильно нервувати, зверніться до психотерапевта. Це важливий крок у прийнятті проблеми. Лише після того як ви визнаєте існування проблеми, ви зможете почати діяти.
    • Обов'язково зверніться за допомогою до незацікавленого фінансового консультанта, але не забувайте і про наслідки боргів для психіки.[17]
  3. Намагайтеся поліпшити своє самопочуття.переживати через складну фінансову ситуацію абсолютно нормально, проте ви можете попрацювати над своїм станом. Звичайно, для початку вам варто знайти спосіб виплатити борги, проте настрій також важливо. Якщо ви будете краще почувати себе, вам буде простіше боротися з боргами і шукати вихід з проблемної ситуації.
    • Постарайтеся вести активний спосіб життя. Займайтеся спортом, проводите час з друзями, виконуйте повсякденні завдання.
    • Щоб подолати свої страхи, зверніться за консультацією з фінансів і змиріться з наявністю проблеми.
    • Уникайте надмірного вживання алкоголю. Іноді люди п'ють алкоголь, щоб впоратися зі стресом і тривожністю, проте він може лише посилити проблему.[18]
  4. Знайте, в яких ситуаціях слід звернутися за допомогою.якщо стрес і тривожність не проходять і починають чинити істотний вплив на вашу здатність вести звичний спосіб життя, запишіться на прийом до лікаря. Якщо негативні почуття будуть зберігатися тижнями, лікар порекомендує вам звернутися до психотерапевта.
    • Якщо ви відчуваєте, що не можете впоратися з емоціями або що ваше життя не має сенсу, якомога швидше зверніться за допомогою.
    • Не дозволяйте ситуації погіршуватися. Запишіться до лікаря або зателефонуйте на лінію психологічної допомоги.[19]

Джерела

  1. ↑ Https://www.consumer.ftc.gov/articles/0150-coping-debt
  2. ↑ Http://www.nolo.com/legal-encyclopedia/pay-essential-debts-29491.html
  3. ↑ Http://www.moneysavingexpert.com/loans/debt-help-plan
  4. ↑ Http://www.theguardian.com/money/2009/mar/09/how-to-deal-with-debt
  5. ↑ Http://www.moneysavingexpert.com/loans/debt-help-plan
  6. ↑ Http://www.moneysavingexpert.com/loans/debt-help-plan
  7. ↑ Http://www.nolo.com/legal-encyclopedia/dealing-with-debt-overview-of-32213-2.html
  8. ↑ Https://www.consumer.ftc.gov/articles/0150-coping-debt
  9. ↑ Https://www.consumer.ftc.gov/articles/0150-coping-debt
  1. ↑ Https://www.consumer.ftc.gov/articles/0150-coping-debt
  2. ↑ Https://www.consumer.ftc.gov/articles/0150-coping-debt
  3. ↑ Http://www.moneysavingexpert.com/loans/debt-help-plan
  4. ↑ Http://bankruptcy.findlaw.com/chapter-13/chapter-13-vs-chapter-7-bankruptcy.html
  5. ↑ Https://www.consumer.ftc.gov/articles/0150-coping-debt
  6. ↑ Http://www.webmd.com/balance/features/the-debt-stress-connection
  7. ↑ Https://www.debt.org/advice/emotional-effects/
  8. ↑ Http://www.uswitch.com/debt-help/coping-with-debt/
  9. ↑ Http://www.nhs.uk/conditions/stress-anxiety-depression/pages/coping-with-financial-worries.aspx
  10. ↑ Http://www.nhs.uk/conditions/stress-anxiety-depression/pages/coping-with-financial-worries.aspx

Ще почитати: