Як розставити пріоритети за своїми боргами: 3 кроків

Метод1З 1:

Розстановка пріоритетів

1. 
   Почніть прямо зараз.незалежно від вашої фінансової ситуації, до тих пір, поки у вас є борги або регулярні платежі по рахунках, ви повинні зробити розстановку пріоритетів. Не чекайте, поки підійдете до того, що ось-ось втратите свій будинок або іншим чином опинитеся в серйозній борговій кризі, тому що до цього моменту вам, ймовірно, будуть потрібні більш радикальні рішення. Розподіл своїх боргів в порядку пріоритетності, укупі з плануванням бюджету і проходження плану, може не дозволити вам загрузнути в боргах і допомогти вирішити незначні неприємності по заборгованостях.
2. 
   Тримайте всі документи в одному місці.для того щоб визначити пріоритети, потрібно хоча б знати процентні ставки і комісії, баланси і мінімальні щомісячні платежі по кожному наявному у вас боргу. Вам також може знадобитися розглянути інші умови ваших кредитів і кредитних карт. Калькуляція-перший крок на шляху до зниження рівня заборгованості.

   • При розстановці пріоритетів врахуйте також існуючі комісії. Наприклад, деякі кредитні картки мають щорічні комісії, яких можна уникнути, погасивши заборгованість або скасувавши кредитку. Деякі кредити мають штрафи за дострокове погашення, що, можливо, змусить вас задуматися спочатку про погашення менш рентабельних боргів, враховуючи інші фінансові комісії крім процентних ставок.
   • Якщо процентна ставка по конкретному рахунку може бути змінена, як у випадку з кредитними картками, які мають ознайомчі ставки, обов'язково розгляньте це питання. Ваші пріоритети, можливо, буде потрібно змінити при зміні ставки.
   • У разі розміщення пріоритетів за процентними ставками, використовуйте «ефективну процентну ставку», тобто ставку, з урахуванням будь-яких податкових відрахувань. Це, як правило, може застосовуватися до іпотечних або студентських позик. Оскільки процентні платежі за цими кредитами оподатковуються, вартість таких кредитів насправді трохи менше заявленого процентної ставки. Для розрахунку ефективної ставки необхідно помножити заявлену процентну ставку на отриманий результат від вирахування вашого розряду прибуткового податку з одиниці. Наприклад, якщо у вас 30% податковий розряд, а заявлена ставка по іпотеці дорівнює 10%, то ефективна процентна ставка становить 7,0% (10*(1-0.30)).
3. 
   Розробіть стратегію.якщо ви живете комфортно і безпечно, вашою метою повинна бути розстановка своїх боргів в порядку пріоритетності так, щоб погашати їх якомога швидше. Однак якщо ви ледве-ледве зводите кінці з кінцями, ви повинні розставити пріоритети так, щоб бути впевненими, що у вас буде все необхідне, в той же час, намагаючись звести до мінімуму можливі проблеми в майбутньому. Кожна ситуація вимагає різного підходу в розстановці пріоритетів.

   • Стратегія 1: погасити борги швидко. Наибыстрейший спосіб виплатити за боргами-використовувати техніку»снігової грудки".
     
     
     • Розташуйте свої борги в порядку убування процентної ставки.
     • Виплачуйте мінімальні щомісячні платежі за всіма боргами, крім того, у якого найвища процентна ставка. Переконайтеся, що тримайте всі свої рахунки в належному стані.
     • Виплатіть за першим боргом стільки, скільки можете. Загалом, найшвидший спосіб погасити всі свої борги - спочатку погасити борг з високою процентною ставкою (як правило, це кредитні картки або кредит). Таким чином, кожен місяць Ви повинні будете виплачувати якомога більше за цим боргом.
     • Зосередьтеся на боргах з наступною за величиною процентною ставкою, як тільки поділитеся з боргом з найвищою ставкою. Потім з наступною і так далі, поки повністю не звільнитеся від боргів.
       
       
       • Наприклад:
       • Ви заборгували $1500,00 по Вашій кредитній картці Acme Bank з процентною ставкою 13% і мінімальним щомісячним платежем $ 70,00. Також у вас є заборгованість $2500,00 за кредитною карткою FoosBank з процентною ставкою 10% і мінімальним щомісячним платежем $200,00. Ви можете дозволити собі гасити Додаткові $ 100,00 на місяць за боргами. Сплачуйте $ 200,00 на місяць за карткою Acme і продовжуйте робити мінімальні платежі за іншою карткою. Як тільки ви повністю виплатите заборгованість по карті Acme, використовуйте звільнилися $200,00 на місяць в рахунок погашення по карті FoosBank – тепер ви платите $ 400,00 на місяць в рахунок боргу по карті FoosBank, і погашення займе у вас 5 місяців, якщо ви постійно дотримуєтеся цієї схеми, одночасно виплачуючи інші борги! Це і є ефект "снігової грудки".
   • Стратегія 2: розстановка пріоритетів, щоб залишитися на плаву. Використовується в разі, якщо у вас виникли проблеми, так що доводиться зводити кінці з кінцями, при цьому голова в першу чергу забита думками про найнеобхіднішому, такому як їжа.
     
     
     • Збережіть дах над головою. Якщо ви є власником свого власного будинку, погашення по іпотеці має стати головним пріоритетом. У США кредитори, як правило, починають процес по позбавленню права викупу після трьох пропущених платежів, хоча це може варіюватися. Навіть якщо прострочення становить всього місяць або два, вам, можливо, буде складно повернутися в необхідний ритм, що може створити вам проблеми в майбутньому. Якщо ви орендуєте будинок, вас, як правило, можуть виселити після першого ж пропущеного платежу, що змусить вас зайнятися пошуками іншого житла з величезним плямою на вашій репутації.
     • Сплачуйте комунальні послуги. Енергетичні, водопостачальні та інші комунальні підприємства, як правило, дають вам деяку свободу дій за відсутності боргів, але якщо ваша заборгованість зайде занадто далеко, вони перестануть надавати вам свій сервіс, що ще більше ускладнить вам життя і може також зробити отримання обслуговування в майбутньому більш дорогим. Якщо ви не можете оплатити рахунки в повному обсязі, зателефонуйте в компанію і дізнайтеся, чи можете ви виробити план виплат. Вони, як правило, дуже послужливі.
     • Збережіть свій автомобіль. Якщо вам потрібен автомобіль, щоб добиратися до роботи, або для її пошуку, важливо робити виплати по кредиту за автомобіль під час. Фінансові компанії можуть забрати автомобіль досить легко, а в багатьох випадках вони навіть не зобов'язані повідомляти Вас про це. Також переконайтеся, що оплатили страховку, тому що цього вимагає закон, а також тому що, якщо ви цього не зробите, то кредитор додасть вартість своїх послуг зі страхування, що буде набагато дорожче для вас, при цьому захищені будуть лише інтереси кредитора.
       
       
       • Зробіть все можливе, щоб відкласти гроші на паливо.
       • Спробуйте домовитися з сусідами, друзями або родичами використовувати один автомобіль для загальних потреб.
       • А, може бути, ви в змозі зовсім відмовитися від машини?
     • Виплачуйте аліменти. Несплата аліментів може довести вас до в'язниці.
     • Сплачуйте податки. Несплата податків на нерухомість може призвести до втрати вашої власності. Несплата податку на прибуток, в крайньому випадку, особливо коли злочинна діяльність мала місце бути, може довести вас до в'язниці.
     • Робіть виплати за студентськими позиками. Уряд надає підтримку у випадку з кредитами на освіту, і якщо ви на межі дефолту, вони мають право зробити дії по стягненню заборгованості, які інші кредитори зробити не можуть.
     • Виплачуйте борги з нижчим пріоритетом. Кредитні картки, кредити під заставу предметів побуту, споживчі кредити та магазинні кредитні картки не мають високого пріоритету. Робіть по ним щомісячні мінімальні внески, якщо можете. Але якщо доведеться вибирати між кредитною карткою та іпотекою, виберете іпотеку. Зателефонуйте в компанію вашої кредитної картки і скажіть, що вам потрібна або відстрочка, або поблажливість. Якщо ви зателефонуєте і повідомте їм, що ви в біді, більшість з них будуть готові виробити план виплат, тимчасово знижуючи ваші мінімальні виплати або відстрочивши оплату за пару місяців, поки ви не знайдете роботу і т.д. однак якщо ви проігноруєте їх, вони розсердяться і будуть менш схильні працювати з вами.
     • Сплачуйте медичні рахунки. За медичними рахунками є трохи більше поблажливостей, ніж у випадку з більшістю інших видів кредитів. І навіть незважаючи на те, що записи про них йдуть у ваш кредитний звіт, вони, як правило, розглядаються інакше, ніж інші пропущені платежі.
     • Приведіть рахунки у відповідність, як тільки зможете. Як тільки встанете назад на ноги, займіться виплатами за рахунками, якщо ви відстали від графіка. Зосередьтеся на тих, за якими ви заборгували найбільше. Після того, як ввійдете назад в графік, почніть розставляти пріоритети, щоб швидко виплатити всі борги.
   • Стратегія 3: поліпшити свою кредитну оцінку. Почніть з погашення за поновлюваними кредитами (наприклад, кредитної картки) з найвищою заборгованістю. "Коефіцієнт використання", відсоток доступного кредиту, який ви використовуєте, є ключовим фактором, що визначає вашу кредитну оцінку, і кредитори використовують його, щоб визначити вашу здатність платити за майбутніми боргами.